Накопить на квартиру – это реально?

Оплатить всю сумму покупки квартиры сразу намного выгоднее, чем брать кредит или рассрочку. Деньги у банка все равно берутся под процент и не всегда выгодный, поэтому переплата неизбежна, еще и застройщики добавят от $30 до $300 к каждому покупаемому метру. И, чтобы сэкономить, лучше всего накопить заранее сумму целиком. Посчитали, сколько для этого потребуется времени и какой будет экономия.

Считаем цены в Минске

В конце 2022 года средняя зарплата минчанина составляет 2228 рублей. Но после вычета налогов «на руки» выходит около 1916 рублей. Бюджет прожиточного минимума при этом составляет 339 рублей.

Допустим, что у семьи еще нет детей, при этом и муж, и жена получают среднюю зарплату, то есть 3832 рубля на двоих. И, чтобы накопить на квартиру, пара будет жить скромно, не превышая прожиточный минимум, то есть бюджет на месяц на семью получается 680 рублей. При среднем заработке можно откладывать по 3152 рубля ежемесячно.

Средняя цена однокомнатной квартиры в Минске на интернет-площадках по продаже недвижимости составляет 141 000 рублей, или $56 400. Минимальная граница – 86 300 рублей, или $34 500, если мы рассматриваем только варианты на вторичном рынке, а не студии с черновой отделкой, в которые необходимо будет еще вложить большую сумму.

По лучшему курсу на 5 декабря за 3152 рубля можно получить $1281. Если каждый месяц откладывать эту сумму, то за год семье удастся скопить $15 372. Правда, для этого должен оставаться стабильным курс валюты, а также уровень инфляции и средняя зарплата.

То есть на самую дешевую квартиру в Минске можно накопить всего за 2 года и почти 3 месяца. Чтобы приобрести средние по стоимости апартаменты, потребуется 3 года и 6 месяцев. Но стоит учитывать, что семье придется сильно себя ограничивать и жить практически в спартанских условиях.

Бюджет прожиточного минимума, на который мы ориентировались, состоит из двух частей: 17 % продовольственные товары, 83 % все остальное (одежда, обувь, лекарства). То есть на еду в месяц потратить можно будет 57,7 рубля на одного человека, или 115,5 на двоих. В то же время, по данным Белстата, 38,7 % дохода домохозяйств уходит на продовольственные товары, и в домохозяйствах без детей эти цифры не ниже средних.

На оставшиеся деньги нужно будет оплатить коммунальные услуги, интернет, абонентскую плату, проезд, одеться и обуться.

Несмотря на привлекательные сроки для накоплений – всего 3,5 года вместо 20 лет – прожить в таком режиме экономии практически невозможно.

Как сделать эти цифры более реалистичными? Согласно тем же данным Белстата, средние расходы на одно домашнее хозяйство составляют 1750 рублей в месяц. Это примерно та месячная сумма, которая нужна на поддержание среднего уровня жизни в семье. И если мы отнимем от совокупного дохода эту сумму, то в остатке получится 2082 рубля – $853.

И если пара не снимает жилье, а живет у родственников, то с таким доходом может себе позволить откладывать по $10 200 в год. При таком раскладе на квартиру можно будет накопить за 5,5 года, а с учетом съема жилья этот срок вырастет до 9 лет в зависимости от стоимости аренды. Это более вероятные сроки, но они все еще не учитывают инфляцию, курс валют, изменение цен на недвижимость и другие возможные траты семьи.

Кредиты и рассрочка

Давайте посчитаем, что будет, если та же столичная семья решит взять кредит на квартиру? Допустим, ипотеку от одного из белорусских банков под 17,56 % годовых на 20 лет с дифференцированными платежами, то есть выплаты будут постепенно уменьшаться.

Хорошая новость в том, что банк вполне может одобрить кредит на $56 000. Необходимый уровень совместного дохода – 3655 рублей, а наши герои получают 3832 рубля.

Плохая новость в том, что до 2027 года по условиям нужно будет платить ежемесячно больше 2 000 рублей. И, хотя на личные расходы семьи остается при этом больше, чем два прожиточных минимума, долг банку необходимо будет выплачивать 20 лет, а переплата составит $95 000.

А что с переплатой, если покупать апартаменты в рассрочку? Для примера возьмем программы, которые предлагает Minsk World: рассрочка до 48 месяцев при 30 % предоплате.

Рассрочка повышает цену квадратного метра примерно на $270. Из-за этого квартира за $56 000 превратится в квартиру за $68 000.

Из этих денег $20 000 нужно будет отдать сразу в качестве предоплаты, их как раз таки нужно накопить заранее. А еще 48 месяцев, то есть 4 года, отдавать по $1000 (2450 рублей ежемесячно). Это та же сумма, что и при оформлении кредита, но выплатить ее можно намного быстрее.

Неудобства в том, что треть суммы нужно заплатить вперед, выплачивать рассрочку в валюте со всеми рисками, а переплата составит примерно $12 000.

Считаем цены в регионах

Для начала отметим, что 1750 рублей – это средние расходы домохозяйств по всей стране. То есть в регионах это значение отличаться не будет, так как цены плюс-минус одинаковые. Зато средняя начисленная зарплата будет совершенно другой. В регионах белорусы получают от 1344 до 1630 рублей до вычета налогов.

Для примера возьмем Брестскую область. Средняя зарплата – 1453 рубля, то есть 1250 рублей «на руки» и 2500 рублей для обоих членов семьи. Отнимаем 1750 рублей, и у нас получается 750 свободных рублей в месяц, которые можно отложить на квартиру. То есть за год можно накопить $3680.

Средняя стоимость однокомнатной квартиры в Бресте на декабрь 2022 – $33 300. И на ее покупку средней семье понадобится 9 лет. Примерно столько же, сколько и семье минчан с учетом аренды жилья.

Что в итоге? Чтобы минской семье с официальным средним доходом накопить на среднюю по стоимости однокомнатную квартиру на вторичном рынке, потребуется от 5,5 до 9 лет ожидания. В регионах паре для этого нужно будет не менее 9 лет. И все это в условиях неопределенности цен, инфляции, уровня заработка и курса валют.

С другой стороны, кредитные программы и рассрочки предполагают значительные переплаты и длительный уровень жизни где-то между прожиточным минимумом и необходимым уровнем расходов. Однако без девятилетнего ожидания покупки, которая из-за будущих кризисов может бессрочно переноситься.

Источник: myfin.by